推荐险种：A公司“钟爱一生完满退休计划”———将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。适合25至45岁上有老下有小、工作压力大的社会中坚人士。不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。

　　该计划的养老金可以一直领至100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。

　　B公司“金福年金保险（分红型）”———该产品在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，通过保单双重分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。

　　该产品提供了7种缴费方式，18到59周岁的人士均可投保。客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。

　　“今年个人养老金账户由11%降至8%后，我们的养老保障也相对缩水，那我们还能通过其他方式养老吗？”在国企工作的刘先生发出感慨。个人养老账户今年的“瘦身”，触发了工薪阶层对退休后经济状况的担忧。

　　其实，像刘先生这类尚未退休的在职人员，最适合通过个人理财方式购买商业养老保险。相对于其他投资方式而言，购买商业养老保险更为稳当。同时，对家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择购买养老保险绝对划算：活得越久，领得越多，这是其他理财方式无法提供的。再加上新生命表涨价可能导致养老保险涨价的传闻，养老保险元旦过后也出现了热卖的空前盛事。

　　社保不足商业险补

　　误区：很多人认为，“每月缴纳的社会养老保险费，足以应付退休以后的生活。”其实，社会养老保险只能保证基础的生活水平，没有更多可支配收入。如果要保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

　　在政府部门工作的谈女士，每月上缴的社会养老保险费为460元，按照她的想法，她认为将来退休生活肯定不用愁。殊不知，社会保障部门相关人士却表示，谈女士所缴纳的基本养老金只能维持退休以后中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖而已，没有剩余的资金可供支配。

　　其实，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，除了我们所熟悉的社会基本养老保险之外，企业一般会为员工购买商业养老保险和补充养老保险（称为“企业年金”）。

　　由于企业年金的选择权和主动权都在企业手里，员工个人无法掌控。因此，只有个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　事实上，相对于基金投资而言，商业养老保险的长期收益率并不占优，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？海尔纽约精算部的工作人员解释说，这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其它理财方式无法提供的。

　　太平人寿保险理财师介绍说，在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。

　　养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

　　养老险宜选分红型

　　误区：对于一些保守的消费者来说，较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。其实，与传统型固定利率养老保险有所不同，目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能，其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。

　　其实，在2005年之前，保险公司的养老保险产品并不受欢迎，很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是，监管部门对长期寿险产品收益率有2.5%的封顶限制，这就决定了以往被设计成固定利率的养老保险产品，其年收益率不可能高于此上限。前几年，寿险公司推出的固定利率养老保险年收益率普遍在2.3%左右，难以抵御未来数十年的通胀，很多消费者认为不划算。

　　去年，寿险公司对养老保险产品作了改良，加入了分红或万能险的投资功能，将固定利率转变为有浮动的利率，实际分红或结算利率视寿险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制，目的就是为了可以抵御通胀。改头换面以后的养老保险产品，一经推出便开始热销。

　　记者从上海各家寿险公司了解到的情况看，目前，上海市场上分红型养老保险比较多，养老保险产品包括生死两全给付保险，有的则设计成分红型养老险，还有万能险产品等品种，消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。

　　在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

　　值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。

　　此外，在为自己制定养老保险计划时，还应该根据自身状况，适当附加一定额度的“重疾险”、“医疗险”或“意外险”，这样的保单才比较全面、系统，真正解除退休后的“后顾之忧”。

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