1964年出生的杨先生多年来一直是自己经营公司的，由于生意繁忙，夫妻俩从结婚伊始就做好了"丁克"的准备，如今仍然是两人世界的生活。

　　每年分红80万元

　　杨先生的生意做得还算比较好，虽然每月他只从公司支取3500元的工资，但近年来每年年终分红可以拿到80万元。太太在另一家企业做事，每月收入4000元，年终奖8000元左右。两人膝下无儿，生活也不奢侈，每月生活开销在4000元左右。

　　此外，他们有两套投资房产，目前的租金收入分别是每月11300元和900元，所以他们每个月的现金流入达到了19700元，扣除每月4000元的流出，尚余15700元，显得相当宽裕。

　　年度收支方面，由于他们有80万元的年终分红，加上妻子的年终奖，以及5000元左右的存款利息，即使在寿险、车险和旅游三方面分别要花去3000、4250、12000元，他们依然有79万余元的结余。让不少周围人羡慕不已。

　　投资性房产200万元

　　在他们现有的家庭资产配置中，最大的特点是资产多，却无分毫负债。他们除了53万元活期存款，162万元货币市场基金，20万元债券，9万元股票，今年还尝试性地购买了7万元上证ETF50基金，以期提高家庭金融资产的收益率。而他们两套投资房总价值已经达到了200万元。自住房产价值为250万元。他们还有一部20万元左右的家用轿车，以及1万元左右的黄金饰品。家庭总资产，也是家庭净资产达到了711万元。

　　但杨先生夫妇深感平时可用于理财时间较少。投资理财专业知识较缺乏，自己的金融投资方面有缺陷，希望专家能就现金投资和优化现有资金配置结构给予指导。他们认为自己的风险承受能力为中等偏上。

　　最终理财目标是希望家庭资产能以每年8%的增幅上涨。

　　寻求人身和养老保障

　　还有一件事让杨先生担忧，就是他们夫妻俩目前的保障相当单薄。两人仅仅是各有10万元的意外险，杨先生自己还有一份20万元的寿险。他们想请专家提供适合的人身和养老保障方案。

　　每月收支状况(单位：元)

　　每月收入每月支出

　　本人收入3500房屋或房租0

　　配偶收入4000基本生活开销4000

　　房屋出租111300子女教育费0

　　房屋出租2900其他贷款0

　　合计19700合计4000

　　每月结余(收入-支出)15700

　　年度性收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金8,000保险费3,000

　　存款、债券利息5,000产险4250

　　企业分红800,000旅游12,000

　　其他0其他

　　合计813,000合计19,250

　　每年结余(收入-支出)793,750

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　现金及活存53房屋贷款(余额)0

　　货币基金162汽车贷款(余额)0

　　股票16 (其中7万为ETF50基金)消费贷款(余额)0

　　债券20信用卡未付款0

　　房地产(自用)250其他0

　　房地产(投资)200

　　黄金及收藏品1

　　汽车20

　　资产总计711负债总计0

　　净值(资产-负债)711

　　全家保险状况

　　保障额寿险意外险其他

　　本人20万元10万元0

　　配偶010万元0

　　专家建议一：家庭资产配置分析

　　一、资产配置建议

　　杨先生家庭目前的财务状况要远远好于一般年轻人家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像杨先生这样已经提前进入中产阶段的家庭，主要的问题则是如何有效提高资产配置效率，以期达到较为理想的收益目标。

　　A.收支情况分析

　　杨先生夫妇月度收入总计：19700元，其中工资收入：7500元，其他收入12200元。月度支出总计：4000元，主要是两口之家的基本生活开销。从月度收支状况来看，杨先生家月度工资收入虽不高，但能满足家庭支出，而月度主要的收入来源是房租收入。夫妇俩年度收入颇丰，年终分红及奖金达到813000元，扣除少量年度性支出，剩余约80万元，为家庭理财提供了充分的资金。

　　B.家庭资产情况分析

　　从杨先生家庭的资产负债结构来看，家庭总资产711万元，无负债，属零负债家庭。从资产构成来看，主要由金融资产和房产构成，其中金融资产251万元，占家庭总资产35%；自住及投资性房产共450万元，占总资产的63%，其中两套市值共200万元的房产出租，每月获12200元的租金收益；其他自用汽车及黄金等动产占比很小，约21万元，约占总资产2%。

　　从各类资产的收益情况看，两大类资产中，金融投资基本以货币性产品投资为主，属无风险投资的银行存款及货币基金持有额为215万元，占金融资产85%，而属低风险投资的少量指数基金(上证50ETF)及债券为36万元，占15%。目前货币性产品年化收益率一般为2-2.5%,而债券投资一般比同期银行定存高约1个百分点，50ETF由于跟随股票市场波动，随着我国证券市场的向好，未来可能会带来一定的超额收益。总体上看，杨先生家庭在金融资产这一块的配置，稳健有余，而效率不足，很难达到8%的投资收益目标。

　　而房产投资这一块，投资性房产200万元，每年租金收益146400元，年收益率7.32%。根据目前房产市场状况及未来走向，收益状况较好。

　　杨先生家庭在其他方面的投资基本没有，资产形式仍显不够多

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